În ultimii trei ani în Republica Moldova s-a înregistrat o „explozie” a creditelor de consum. În prezent valoarea creditelor luate în Moldova de la bănci și instituții nebancare ajunge la circa 23 de miliarde de lei. „15 miliarde lei sunt creditele alocate de bănci persoanelor fizice, iar 8 miliarde lei – de instituțiile nebancare”, precizează expertul economic IDIS Viitorul, Veaceslav Ioniță. Cetățenii iau credite pentru trei domenii – procurarea de locuințe, pentru inițierea afacerilor și pentru de consum. În acest articol vom vorbi despre creditele de consum – ce sunt acestea și care sunt riscurile la contractarea acestora?
Ce este creditul de consum?
Centrul analitic Expert-Grup explică în cadrul unui campanii de educație financiară că creditul de consum este „un avans acordat de o instituție financiară pentru a putea face o cheltuială atunci când nu ai destui bani”. Din start trebuie să fie clar că este vorba despre o sumă de bani pe care o împrumuți și pe care trebuie să o returnezi în rate lunare, într-o anumită perioadă. Totodată, suma totală pe care o vei plăti la finalul perioadei va fi mai mare decât cea care ai împrumutat-o inițial, deoarece la aceasta se adaugă dobânda și diferite comisioane.
De unde luăm creditul de consum – bancă sau instituție nebancară și care este diferența?
În Republica Moldova băncile și organizațiile de creditare nebancară sunt instituțiile care pot acorda credite de consum persoanelor fizice în funcție de situația individuală a fiecăreia. Dar care e deosebirea între ele? În primul rând, facilitatea și rapiditatea cu care poți obține banii. La instituțiile nebancare cu buletinul și fără gaj poți obține un credit de 10 000 de lei fără mari dificultăți timp de câteva minute. La bancă, procedura e mai lentă și poate dura până la două zile, deși, potrivit lui Veaceslav Ioniță, „băncile în ultimul timp au devenit mult mai flexibile cu consumatorii și au facilitat procesul de acordarea a creditelor de consum”. O altă deosebire ar fi că instituțiile de creditare nu cer dovadă de venit, în timp ce la bănci de obicei trebuie să demonstrezi că ai o sursă de venit legal. Experții economici mai spun că o treia deosebire ar fi „costul creditului” și predictibilitatea. Costul unui credit de consum bancar este net mai mic comparat cu cel acordat de organizații de creditare nebancară. Astfel, la o bancă poți lua un credit cu un procent de 10 %. Pe site-urile băncilor poți găsi butonul „calculator credite consum”, care va afișa sumele lunare pe care trebuie să le achiți. La cele mai multe companii de creditare nebancară însă vei trebui să citești foarte atent contractul pe care îl semnezi pentru a vedea sumele exacte pentru rambursare. Aceasta dacă nu vrei să te trezești în capcană cu o dobândă de 400% – adică să întorci de 4 ori mai mult decât ai primit.
Lucruri la care trebuie să atragi atenția
Experții recomandă cetățenilor care contractează credite de consum în primul rând să evalueze foarte atent necesitatea contractării acestuia și capacitatea de rambursare. Fă-ţi singur calculele: cât poţi plăti la bancă lunar? „Creditul de consum poate să comporte anumite riscuri care pot agrava situația financiară. Cu timpul, rata dobânzii se poate modifica în sensul creșterii ratelor lunare. De asemenea, alte evenimente precum scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă pot afecta capacitatea de a face față plăților periodice, inclusiv a ratelor la credit”, atenționează cei de la Expert-Grup. Dacă totuși ai decis să împrumuți un credit ar trebui să analizezi toate ofertele de pe piaţă și să o alegi pe cea care poate fi aplicată în situația ta. Totodată, trebuie să iei în calcul toate comisioanele ataşate creditelor, iar pentru aceasta – să citești cu atenție contractul de împrumut. Trebuie precizate toate amănuntele – durata contractului, rata dobânzii la creditul contractat, fixă și/sau variabilă, informațiile care fac referire la alte costuri, incluse în costul total al creditului, rata anuală a dobânzii și suma totală de plată și numărul și frecvența plăților.
Cele mai mari riscuri: dobânda și penalitățile
Expertul economic Veaceslav Ioniță susține că sunt două riscuri mari la contractarea creditelor de consum. Primul pericol este dobânda, care se aplică la credit. „Dacă creditul de consum are o dobândă mai mare de 20 % eu cred că aș descuraja cetățeanul să se avânte într-un împrumut. Numai băncile și cele mai mari companii de microcreditare dau credite cu o dobândă mai mică de 20%-25 la sută anual”, spune expertul. „Până în 2010-2011 companiile de creditare nebancară utilizau niște instrumente care anunțau persoana despre valoare creditului, dar fără să anunțe că mai are și alte plăți”, spune el. Acum pe site-urile băncilor și celor mari instituţii de microfinanţare poți vedea Dobânda Anuală Efectivă (DAE) care include toate costurile unui credit – dobânda ce urmează a fi plătită, comisioanele aferente (comision de acordare; de gestionare etc.), cu excepția penalităților pentru întârzierea plăților, și le exprimă într-o singură cifră.
Totodată, Ioniță a atenționat spre al doilea risc, care în opinia sa este mai grav – este vorba despre penalitățile și plățile pe care trebuie să le achiți în caz de întârzii plata. „Avem multe companii financiare care aplică niște penalități și plăți nejustificat de mari pentru cei care întârzie plata. De aceea înainte de a lua un credit trebuie de gândit ce se poate întâmpla în situația dacă nu achiți creditul la timp”, spune el. Pentru aceasta consumatorul ar trebui să se intereseze în mod special din timp ce se întâmplă dacă achită rata la timp. „Să nu se întâmple că va trebui să achiți dublul sau triplul mărimii creditului”, a adăugat el.
